ТЕСТ-ДРАЙВ

По статистике, за год в Саратове десятки тысяч человек покупают автомобили в кредит. Большая часть из них уже ощутила на себе последствия финансового кризиса, а остальные пристально следят за новостями. В октябре процентные ставки резко пошли вверх, а банки все чаще дают нам отказы. Не потому, что мы ненадежные заемщики, а потому, что у них просто кончились свободные денежные средства. У нескольких автодилеров появились новые выгодные предложения,но речь только о тех марках, для которых автопроизводители организуют кредитные спецпрограммы и, по сути, сами оплачивают стоимость кредита.

В остальных случаях условия займов выглядят отнюдь не привлекательно. Будем ли мы вспоминать предыдущий год как время невероятно доступных автомобилей, ушедшее безвозвратно? И под какие реальные проценты будем покупать машины в следующие месяцы и годы? Чтобы ответить на эти вопросы, мы посетили все дилерские центры Саратова, а также пообщались с экспертами, работающими в банках нашего города.

Часть сведений, приведенных в статье и таблицах, получена по методике «тайный клиент» и может отличаться от официально заявленных банками и автосалонами. Корреспондент «Тест&Драйв» посещал дилерские центры и кредитные организации инкогнито. Подобная методика позволяет получить максимально точное представление о тех условиях, которые фактически предлагаются клиенту в момент обращения за кредитом. Данные собраны по состоянию на середину октября 2008 г. и могут отличаться от условий, предлагавшихся заемщикам позднее.

С одной стороны, для потребителя пока не так уж многое поменялось: зарплаты сохраняются на прежнем уровне, цены в магазинах меняются незначительно, курсы валют также принципиально не пересмотрены.

С другой стороны, для покупателей автомобилей ситуация поменялась и, возможно, навсегда.

Год назад наш журнал делал подробный обзор всех кредитных программ, действующих в Саратове (см. «Тест&Драйв» за декабрь 2007 и март 2008). Сейчас некоторые кредитные организации Саратова уже заявили о приостановлении выдачи автокредитов — в банках элементарно нет денег. А в тех, что продолжают работать, картина теперь совсем другая.

От покупки лучше отказаться?

Дмитрий и Елена Аверьяновы не вовремя решили покупать автомобиль. В октябре они заказали Fiat Albea и обратились за займом.

— Непосредственно в дилерском центре мы подали заявку в ВТБ24, срок кредита —
5 лет под 14,5% годовых. В момент заказа мы внесли 5.000 руб. предоплаты за автомобиль, — рассказывает Елена. — В течение оговоренного срока — 14 дней — нам так и не позвонили из банка.

Как выясняется, теперь ожидание положительного ответа может растянуться на месяц, пока в банке будут тщательно и скрупулезно проверять вашу состоятельность. Число отказов выросло.

Даже если вы получили положительное решение в банке, за время ожидания заказанного автомобиля (большинство моделей поставляют через 1-3 месяца после заказа) условия могут измениться. Только лишь за октябрь кредитные условия саратовских банков пересматривались несколько раз. Надо ли удивляться, что во многих автосалонах, которые мы посетили, услышав слово «кредит», консультанты рассказывали разного рода страшилки. В автоцентре Hyundai Авто-Моторс эксперт по кредитам Елена убеждала так: «Никто не застрахован, поэтому нужно брать кредит как можно скорее, пока это еще возможно, а то скоро во всех банках будет несладко». В Мицубиши-Покровск нас справедливо предостерегали: условия долгосрочного кредита в будущем могут поменяться. Банк почти всегда оставляет за собой такое право. Конечно, он предупредит вас об этом, как того требует закон, но легче от этого не станет — вам предложат погасить остатки по кредиту в течение месяца или платить уже по новой ставке.

Дмитрий и Елена решили отказаться от заказанного автомобиля. Как правило, в этой ситуации неизбежно теряется внесенная пред­оплата за автомобиль. Но надо отметить, что тут автодилер поступил благородно: уплаченные 5.000 руб. вернули.

Кредиты на общих основаниях

…Объезжаем салон за салоном, вот уже третий десяток пошел — и ни в одном нам пока не предложили кредит без первоначального взноса. Во всех дилерских центрах, в которых займы предоставляют «на общих основаниях» (то есть, без спецпрограмм), ситуация выглядела безрадостной.

— Ставки по рынку выросли в среднем на 3-4 процентных пункта. Кризис оказал серьезное влияние на рынок, выдавать кредиты на тех же условиях, что и 2 месяца назад, уже невыгодно. На докризисный уровень ставки вернутся только через пару лет, — считает директор департамента розничных банковских продуктов Абсолют Банка Эмиль Юсупов.

Никто не сомневается, что в ближайшие месяцы еще многое поменяется. Очевидно, что ситуация подвижна. Мы отметили, что один и тот же банк сейчас может давать кредиты по различным ставкам в тех или иных салонах. Скажем, покупателям VW в октябре Сбербанк предлагал 11,5% годовых, а клиентам салонов Volvo или Fiat — 13,5%.

У многих банков объявленные ставки по программам автокредитования доросли до 16-19%, причем, если учесть еще и комиссии, и дополнительные сборы, то реальные ставки приближаются к 30%.

Ясно, что займ на таких условиях мало кому интересен, и это одна из причин, по которым сейчас рост авторынка впервые за много лет приостановился.

В автосалонах города уверяют, что без кредитов они не пропадут, по их данным, в кредит продается только 20-30% машин. С этим не согласны сотрудники кредитных отделов банков города: «Они, конечно, лукавят, — говорит Ольга Егорова, начальник отдела кредитования физических лиц НВК банка. — Вряд ли даже половина покупателей приходят со всей суммой наличными — потребители успели привыкнуть к выгодным займам».

Спецпрограммы

от автопроизводителей

Автопроизводители, как могут, стараются не растерять покупателей, и именно на волне кризиса они стали предлагать новые скидки на автомобили и особые кредитные условия.

Например, в дилерских центрах Renault начала действовать новая беспроцентная программа для покупателей Megane. Большие скидки в октябре предлагались на модели Mitsubishi. А компания Citroёn совместила оба подхода: во-первых, на все модели до конца года установлены скидки от 20.000 до 150.000 руб., а во-вторых, покупателям С4 и C5 предложили беспроцентный кредит.

Как действует спецпрограмма? В момент оформления покупки автопроизводитель добровольно понижает цену автомобиля в сравнении с той, что указана в прайс-листе: формально вы взяли банковский кредит под те же немаленькие проценты, но по сумме платежей выходит, что переплата составляет всего 2-5% годовых. Фактически автопроизводитель компенсирует часть платы за пользование заемными средствами. Кстати, покупатель может даже пойти на определенную хитрость, если спецпрограмма позволяет погасить кредит досрочно без штрафных санкций. То есть, можно купить автомобиль с максимальной скидкой и тут же (или через полгода — в зависимости от условий договора) вернуть долг — тогда кредитный автомобиль обойдется даже дешевле (!), чем покупка без кредита.

Как нам сообщили в салонах Ford, Opel, Nissan, Chevrolet и BMW, их федеральные программы, которые давно и успешно реализовывались и в нашем регионе, продолжают работать.

Не обошлось без негативных моментов. По некоторым программам ставки все-таки недавно выросли (см. таблицу на стр. 9). К примеру, действовавший прежде беспроцентный кредит на Opel больше не выдается. Компания Uz-Daewoo в этом году приостановила свою кредитную программу. Заявленная же на официальном сайте программа от Toyota так и не начала свою работу в Саратове. Воспользоваться ей могут пока только жители обеих столиц, в которых успешно работает ЗАО «Тойота банк», так называемый автобанк — финансовая «дочка» мощного японского автоконцерна, которая позволяет клиентам оформить кредит на наиболее выгодных условиях.

Самую «длинную» программу (до 7 лет) недавно начал предлагать салон Citroen, ставка в 14% годовых и, что не может не радовать, возможность досрочного погашения на следующий день.

Если в целом на авторынке продажи падают, то у дилеров, в чьем арсенале есть спецпрограммы, развитие продолжается. По словам Екатерины Малаховой, руководителя отдела маркетинга салона Ford Мониро, за последний месяц продажи выросли на 15% по сравнению с предыдущим. Как сообщил директор по продажам салона Nissan Восток-Моторс Александр Мещеряков, количество покупателей японской марки также увеличилось.

К сожалению, по официальным документам большинство существующих спепрограмм действуют только до 31 декабря. Если вы заказываете автомобиль, который будет поставлен после Нового года, то никаких точных данных об условиях кредитования ни в одном автосалоне вам не назовут.

«На докризисный уровень ставки вернутся только через пару лет», — считает директор департамента розничных банковских продуктов Абсолют Банка Эмиль Юсупов.

«Каждый второй посетитель автосалона рассчитывает получить кредит с низкой процентной ставкой и без первоначального взноса. Сейчас таких предложений осталось очень мало», — говорит Ольга Егорова, начальник отдела кредитования физических лиц НВК банка.

«Благодаря кредитной спецпрограмме за последний месяц продажи выросли на 15% по сравнению с предыдущим», — утверждает Екатерина Малахова, руководитель отдела маркетинга салона Ford Мониро.

Дмитрий и Елена Аверьяновы обратились за автокредитом в начале октября. В течение оговоренных двух недель банк не ответил ни «да», ни «нет». Выяснилось, что сейчас решения можно ждать месяц и более. В случае положительного ответа никто не дает гарантий, что в будущем процентная ставка по уже выданному кредиту не повысится. Банк почти всегда оставляет за собой такое право. Только за последний месяц многие саратовские банки пересматривали свои условия несколько раз. Исходя из этого Дмитрий и Елена решили вовсе отказаться от покупки автомобиля в долг.

Александр Мещеряков, директор по продажам салона Nissan Восток­Моторс: «Из­за ситуации с кредитами рост авторынка впервые за много лет приостановился. Но в случае с Nissan выгодные кредитные предложения, поддерживаемые автопроизводителем, позволили этой осенью не растерять покупателей, а даже увеличить их число».

Кредитные спецпрограммы от автопроизводителей

Кредитные программы саратовских банков